| · |
» calculator »
Sparen en (Lijf-) rente
Het leven is niet altijd eenvoudig, met sparen krijg je over je spaargeld meestal een rente, een vergoeding voor het feit, dat je bij een spaarinstelling je geld op een rekening zet.
Anderzijds zie je soms ook aanbiedingen van instellingen, die het hebben over een lijf rente, dan hebben we het niet over rente over een inleg of wel ? Beetje wel. Al heel oud en "uitgevonden" eeuwen geleden door toenmalige overheidsdienaren - en dan snap je wel dat de toenmalige overheid ook al om geld verlegen zat - maar nu wel wat gemoderniseerd : je legt een groot bedrag ineens in, en in ruil daarvoor krijg je dan zo lang je leeft een rente uitgekeerd. Met een meer eigentijdse naam zeggen we dan een pensioen voor een individu. Individueel geregeld.
Rente kan dus een uitkeringsbedrag zijn, maar ook een te onvangen bedrag hetzij uit een spaarrekening hetzij als een zogenaamde lijfrente, en je kunt het uitdrukken in een bepaald percentage.
Rente en tijd
Zij het dat bij de lijfrente sprake is van een rentepercentage en de mate waarin men levendig "op deze aardkloot rondrent", dus voor de uitkeerder de kans van lang of kort die rente uitkeren en dus winstmaken, is er bij een spaarrekening ook sprake van rente èn tijd. Hoe langer aan de geldinstelling, bank of verzekeraar, geld vast toevertrouwd wordt ( "toevertrouwen of credit geven" ) , des te hoger wordt de rentevergoeding.
En dan krijg je de verschillen in ritme. Wordt de rente per maand berekend èn per maand ter beschikking gesteld ( hetzij een rente uitkering, hetzij een rente bijschrijving ), waar we tegenwoordig bijna blindelings op vertrouwen, of wordt de rente eens per jaar berekend en bijgeschreven of ter beschikking gesteld. Danwel variaties daartussenin. Dat kan veel uitmaken !
Hoeveel rente / rendement wordt u beloofd ?
Om dat een beetje gemakkelijk na te kunnen rekenen, althans de eindwaarde berekenen van een serie betalingen die u aan een spaarinstelling toevertrouwt, hier een calculator :
En hier komt dan het verloop van de inleg en het resultaat, inklusief samengestelde rente, op jaarbasis:
sparen , wat is dat ?
|
Pensioen vragen ? |
Sparen is in feite, geld wat je zou kunnen uitgeven, NIET uitgeven.
Houden, zo gezegd. Daar is niets mis mee.
Klein probleempje : met dank aan allerlei economische ontwikkelingen
geld wordt in de loop der tijd minder waard.
Hebben we het volgende op gevonden: ter gedeeltelijke vergoeding van de geldontwaarding geven we rente.. naast de vergoeding voor het in bewaren geven, de rente wordt dus een stukje hoger.
Geldt ook voor hypotheekrente bijvoorbeeld: zit altijd een stuk inflatie- vergoeding in, naast zaken als solvabiliteit en huur van het geld.
Daarna zou je kunnen bedenken : kan ik dat spaargeld iets laten doen zodat het nog wat meer waard kan worden? Dan kom je al snel uit op spaarbanken, waar je geld in kunt leggen en er dus wat meer rente over kan 'vangen', méér dan de inflatie, of spaarrekening houdende verzekeraars danwel een spaarpolis, en met een spaarhypotheek gaat in beginsel al niet veel anders.
rente , hoe werkt dat
rente-bijschrijving eens per jaar, aan het einde van het jaar:
| je legt 1x in 100.= | enkelvoudig | samengesteld |
| NA 1 jaar RENTE: | 3,00 | 3,00 |
| saldo dus: | 103,00 | 103,00 |
| rente eind 2e jaar | 3,00 | 3,09 |
| saldo dus: | 106,00 | 106,90 |
| saldo NA 20 jaar | 160,00 | 180,61 |
Je wint dus 20,61 euro op dezelfde investering van eenmalig € 100, door even te letten op het systeem van enkelvoudig of samengestelde rente berekening! Dat's dus snel verdiend, toch?
Mag duidelijk zijn, dat dit bij jaarlijkse of maandelijkse inleg nog vele malen sterker werkt.
En ongeveer volgens ditzelfde stramien : afspreken of de rentevergoeding niet per jaar, maar zelfs al per maand verrekend wordt, scheelt bij maandelijkse inleg niet een slok op een borrel maar misschien wel een hele fles op een borrel. Of het nou water is of alcolhol, mark my words, het scheelt.
Dit stukje financieel rekenen moet je even in de bol hebben, het is de basis van een heleboel financiële systemen en onze maatschappij is verweven met al dit soort eigenheden. Wil je er niet op stuk lopen, moet je meedoen.
Belasting en sparen
Kun je ook nog denken aan de belastingheffing en - vrijstelling, maar veel mensen komen nog niet boven de vrijstelling uit, komen dus niet ìn de belastingheffing van 30%.
Ho, ho, wacht even , is dat zòveel ? 30% ? Valt mee, de fiscus gaat ervan uit ( zij wel ) dat je 4% rente over je geld maakt, niet meer en niet minder. Vervolgens gaan ze het gemiddelde bezitsaldo, spaarsaldo, ofwel de stand per 1 januari PLUS de stand per 31 december optellen en delen door 2. Resultaat is wat men noemt het gemiddelde saldo. Daarover wordt 4% genomen en is dus de fictieve ( niet echte ) opbrengst. En over die opbrengst wordt 30% belasting geheven.
Over 4% neem je dus 30% ofwel je neemt 1.2% ( 4 x .3)van het spaarbedrag, los van de
vrijstelling.
Reken je even mee..... van 3% spaarrekening - rente gaat dus al 1.2% belasting af, dan nog wat inflatie eraf, en als het een beetje tegenzit, moet je bij gewoon sparen nog geld toegeven. Is dat wat of is dat wat ?!
En daarom moet je soms kijken naar wat andere vormen van sparen, internetsparen, beleggen, of alternatieve spaarvormen.
top pagina